孩子保险这样买,不花冤枉钱不走冤枉路

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自从有了娃以后，再精致的小姐妹的茶话会话题都从名牌包包化妆品变成了孩子奶粉尿布哪家强。

朋友圈也是各种母婴、早教app的分享链接，从小红书转战到拼多多……毕竟能省一分是一分，但是我娃必须搞最好的！

国内奶粉不安全，国外奶粉又很贵，但不就是贵点嘛，跟孩子的生长发育相比，还是值得的，买它！

英语兴趣班一年要交一万多的学费，有点贵？但为了能让孩子赢在起跑线上，不也就是一两个月的工资嘛！

什么音乐、舞蹈、钢琴、围棋、书法、画画、跆拳道班……统统报起来！

但凡是为孩子，再贵父母也舍得，绝不打顿。

除了这些花费，还有一个大问题也是困扰各位家长的：儿童重疾险贵，但贵不是问题，贵肯定有贵的价值，一分价钱一分货嘛，对吧，买它！？

等等！

这样买保险真的对吗？

保险产品是不是跟普通产品一样，有相同的购买逻辑？

保姐在这里要和你说一句：

买保险，还真和普通产品不一样，要先分析孩子成长过程中会面临哪些风险，三思而后行。

一、孩子成长过程将面临什么风险？

二、家长为孩子投保有哪些误区？

三、如何为孩子配置保险？

四、给孩子投保攻略｜~0元区间保险方案。

一、孩子成长过程面临三大风险

孩子是上帝派来的天使，是来地球考察的，完成考察任务后就会变得像大人一样沉着冷静。

孩子对这个世界充满着好奇心，但自我保护意识弱。为此，孩子成长过程中面临三大风险。

1.意外风险

我国每年大约有万儿童遭到各种不同形式的意外伤害，约占中国儿童总数的10%。不同年龄段的孩子的意外情况有所不同。

0-5岁婴幼儿时期：最让父母揪心，走路不稳，总少不了跌跌撞撞、烧伤烫伤、误吞异物等意外风险。

6-14岁少年时期：孩子天性好动，可能会发生摔伤骨折、交通意外、溺亡、猫抓狗咬等意外伤害。

15-18岁青春期：运动伤害最常见，比如打篮球、踢足球、玩滑板、极限骑行、攀岩等刺激运动，一不小心，就会产生严重的意外伤害。

2.疾病风险

小孩子的身体机能尚未发育完善，抵抗力、免疫力都没有成年人好，经常容易生病。

小到感冒发烧，再到肺炎、脑膜炎，大到恶性肿瘤，如白血病等。

住院年龄占比最高的是0-1岁（40%）和2-6岁（30%），据国家儿童医学中心的数据显示：我国每年新增约4万名白血病患者，其中1/4是儿童，以2-7岁居多。

小毛小病自家尚且还能支撑，如果不幸罹患重疾的话对任何一个家庭来说都是一场考验，不仅烧钱还花精力。

3.重疾风险

虽说儿童时期重疾的发生率并不高，但对于“老”母亲来说1%的概率都是要提起分的精神严肃对待的。根据3月21日央视发布的《国家儿童肿瘤监测年报》显示，白血病是儿童患病人群最多的重大恶性疾病，其次是不明及其它恶性肿瘤、淋巴瘤、脑瘤和骨肿瘤，虽然儿童都有医保，比如城镇居民医疗保险、新农合等，但是大多数住院患儿的实际报销比例低于50％，甚至全自费比例达到了33.56％，达到了1/3，因为实际操作中报销有困难，不同地区有不同的政策。

进口药不能报，有的异地就医不能报，有的有报销有上限（多数地区每年上限为5~10万），有的只报部分白血病类型。

调研数据显示，一半以上家庭实际报销不到一半，医保报销医疗费用的平均比例不到14%。

还有，一些特殊儿童疾病，比如川崎病、急性心肌炎、严重脑炎脑膜炎、严重脊髓灰质炎、严重癫痫等，都是成长阶段高发的。

真的不是我们在制造焦虑，而是这些风险真实客观地存在，那作为父母可以做些什么？

平时注意娃的健康生活习惯，远离电离辐射；远离化学药物；饮食要科学合理；不要胡乱用药，严格遵守医嘱。

早发现，积极治疗，万一不幸真的成为那10万分之几，希望我们能早点发现相关症状，积极配合治疗。

未雨绸缪，在娃健康的时候购买全面足额的保险，以更好的保障孩子的健康和安全。

但为娃买保险要避开以下误区。

二、家长为孩子投保有哪些误区？

那些年，由于事前没有做风险筛查，认清家庭作为一个整体存在的风险点，难免在为孩子配置保险时不经意踩坑，主要有以下几点：

1.大人“裸奔”孩子却配齐

认为自己有社保医保就无需再配置商业保险，孩子一定要给最好的。

NONONO，

作为家庭经济支柱必须先给自己配齐，才能让孩子开心“佩奇”！

如果大人不配齐，万一发生风险，孩子未来的保费谁来交呢？大人是孩子的第一保障。

2.太宝贝！孩子保费占比高

配置保险的时候家庭中不同角色的保费比例不同，孩子保费占比应相对低，占比不超过家庭总保费的20%比较合理。

3.保障还没配置好，但买了教育金

保险优先解决的是意外疾病的风险保障问题，这是基础保障，对于孩子而言，也是先把意外、医疗险配上，有预算的家庭可以加上重疾险，最后才是考虑用年金、增额终身寿等储蓄理财型产品规划教育金。

4.给孩子买寿险

寿险的作用是弥补家庭成员身故对家庭造成的经济损失，孩子没有收入，不承担家庭经济责任，对于孩子可暂不考虑，等孩子满18周岁成年后再配置。

以上分析了孩子成长过程中面临的三大风险以及为孩子投保的误区，相信你对如何为孩子投保已经有了清晰的思路。

三、如何为孩子配置保险

第一步：少儿医保配置好

少儿医保，和成人的基本医保一样，是国家为每个人提供的基本医疗保障，可以用来报销门诊、住院等医疗费。在孩子出生后，三件事必须做，起名字、上户口、办医保，家长务必在宝宝出生的三个月内抓紧时间去当地的社保局办理新生儿医保。

因为如果超过三个月就失去了“新生儿”的身份，要等到来年才能享受医保待遇。

医保是国民福利，它最大的优势就是保终身，不同于商业医疗保险对身体健康有很多的限制，医保是不论健康还是疾病，都可以顺利投保的。

而且很多医疗险，以有社保与没有社保身份投保保费会便宜很多，同时报销比例也有不同。

所以无论是本着省钱的原则，还是本着享受国家福利的原则，都要先为孩子把医保配好。

当然医保也有很多局限性，除了有起付线和封顶线的限制，还有报销范围的限制，就是只能报销医保目录范围内的。医保有三大目录：药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施目录，例如医保目录将药品分为甲类、乙类、丙类，甲类药品种%报销，乙类药品种报90%～65％，丙类药品种全部不报销。

在起付线以上封顶线以内、医保目录范围内还有规定的报销比例，按医院等级确定报销比例，另外城镇居民医保比职工医保报销比例要低，超出部分仍需自费，这时就需要给孩子额外配置商业保险来补充医保的不足。

第二步：配置意外险

意外险：建议优先选包含意外门诊和住院医疗保障、无免赔额、报销比例高、不限社保范围的综合意外险。

这里需要说明的是，银保监会规定0一9周岁的儿童，意外险保额不能超过20万；10一17周岁，意外险保额不能超过50万（航空意外的保额不受限制）。

第三步：配置医疗险

孩子的医疗险和成人医疗保障方面一致，同样需要注意报销范围是否含院外药，如果没有院外药就无法起到补充社保不足的作用。第二需要注意的是医疗险是交一年保一年，不保证续保，这是国家银保监会统一要求规范的，需要仔细看条款，选择续保条件好的。

一般来说，保险产品是年龄越小，买保险越便宜，但是医疗险例外。

医疗险在0一5周岁时的保费是高于6一17周岁的保费的，这是因为孩子在0一5周岁的时候，免疫机能还不健全，生病的概率会高一点，所以保费也会高一些。

等孩子渐渐长大，身体机能趋于完善，也就不再容易生病，保费相应就会降下来。

第四步：少儿重疾险

年纪越小买重疾越好，因为年龄小，身体状况好核保容易通过，而且保费低，保障时间长。

有人会说孩子买医疗险就行了，住院能够报销相应的医疗费用也就够了，重疾险没必要买。

真的是这样吗？

持这种观点的童鞋，你们可能对重疾险的功用不太清楚，重疾险从它诞生的那天起，就不是解决医疗费用的。

重疾险的作用，是弥补因为生病造成的家庭经济损失。

对于大人来讲，重疾险可以弥补因为生病造成的家庭收入的中断和出院后的养病费用，包括各种营养保健、护工费用、康复费用，但对于孩子来说，同样需要营养康复费用，还有孩子生病了，父母至少一人要请假陪孩子，甚至父母两个人都会请假陪同孩子到处求医问药，交通费、住宿费，还有家长请假期间的收入减少，这些损失同样需要重疾险弥补。

在给孩子挑重疾险的时候同样应遵循重疾两大原则：一是保障充足，二是性价比高。

1.保额要足：30万及格，50万标配，有条件万保障更好。

以少儿常见重疾白血病为例，其治疗费用一般就要30-万，如果需要骨髓移植，费用更高，治疗周期一般2-3年，那么保额至少得50万以上，预算允许的情况下，保额越高越好。这样才能覆盖重疾的治疗、康复、护理费用以及父母请假在家照顾孩子无法工作造成的收入损失。

2.疾病的种类和限制，是否涵盖高发重疾和少儿特疾。

3.其他特色责任：是否有额外赔付或者含有津贴。

第五步，也是最后一步，如果还有预算，可配置教育金

教育金要不要配，大概是很多人纠结的问题。

其实保姐认为，像教育金、养老金，这种理财型保险，与其他的理财产品相比，最大的优势不在于高收益，而是安全和确定，可以做到专款专用，打造特定时间点和时间段的现金流。

当然，买教育金这种理财型产品，一定是在保障型产品都配置齐全的前提下，如果预算还充足，那么可以考虑教育金。

四、5种不同预算（一0元）的保障方案

对于不同的预算，会有不同的保障方案，但是为人父母，即使是预算较少，也想要在自己的能力范围内，给孩子最充足最全面的保障。

这种心情，保姐最能理解，所以根据不同的预算水平，做了5套不同的保险配置方案，大家可以根据自己的需求，自主选用。

方案一：-元预算，意外险+百万医疗险+重疾险

以0岁小女孩为例，配置重疾险、意外险和医疗险，保姐将市面上性价比高的产品做成了表格呈现。

这个方案适合预算有限的家庭。重疾险配的是妈咪保贝少儿重疾险，是复星联合公司的产品，保障充足，尤其是在少儿高发特疾方面的保障，特别有优势，少儿特定重疾双倍赔付，罕见病3倍赔付。其次性价比也很高，交20年，保30年，50万保额每年只需要多元，杠杆率很高。

另外搭配了一款意外险，小顽童意外险是平安公司的产品，66元就可以得到20万的意外身故/伤残保额，还有1万元的意外医疗报销额度，并且是0免赔额，报销比例％，不限社保报销范围，社保外的自费部分也可以报销。

意外险包含三大责任，意外身故、意外伤残和意外医疗，而意外医疗其实最需要注意的就是不限社保范围。

医疗险是众安尊享e生版百万医疗险，自费药进口药也可以报销，一般疾病住院最高报销额度万，但要扣除1万元免赔额，种重疾和种罕见病住院最高可报销万额度，并且是0免赔，质子重离子最高万额度，肿瘤特药也是最高万额度，并且%报销，还赠送住院垫付、重疾绿通、肿瘤特药、术后家庭护理、图文咨询、视频问诊、健康资讯多项贴心周到的服务。

重疾险、意外险和百万医疗险的搭配，让意外和大病的风险都有了保障，每年一共才多元的保费支出，相信绝大部分的家庭都可以承担。

这个方案医疗险没有门诊和小额医疗报销，重疾险的保险期间也只保30年，但由于预算有限，优先考虑转移大的风险，重疾险高保额短期限优于低保额长期限，50万保30年比20万保终身要好，保额最重要，以后经济条件具备可投保终身重疾险。

方案二：元-0元预算，意外+门急诊医疗+百万医疗+重疾

这个预算区间可以在意外、百万医疗基础上，重疾险升级到保障终身以及增加门急诊小额住院医疗来保障孩子小病医疗费报销的问题。

重疾险还是妈咪保贝，保额50万，保险期间升级保终身。

中华少儿门急诊保险由中华保险出品，意外和疾病门急诊医疗1万，意外和疾病住院医疗2万，%报销，但对于疾病门诊报销每天有元的免赔额，意外门诊报销0免赔额。

同时还涵盖意外身故/伤残20万，少儿白血病保险金10万，预防接种意外身故/残疾10万，是少儿医疗市场非常能打的一款产品，责任可不少，作用相当于意外险+门急诊医疗险+小额住院医疗险的保障。

中华小当家少儿门急诊保险保费低，保额适当，能有效解决日常小病小伤的医疗费用支出问题。

百万医疗险还是配置众安尊享e生版百万医疗险。

方案三：0元-元预算，重疾长短期搭配+百万医疗+意外

方案三的改进，主要体现在重疾的长短期搭配上，妈咪保贝主要是针对少儿保障，优势在儿童至青少年时期的高发特疾和罕见病疾可以双倍、3倍赔付，比如白血病，可以双倍赔付万，保险期间保至30周岁，而增加的健康保普惠多倍版则是补充孩子30岁到终身的一个重疾责任。

百万医疗险配的是超越保百万医疗险特需版，是复星联合的产品，6年保证续保，一般医疗万，重疾医疗万，医医院的特需部、VIP部和国际部，支持住院绿通、住院医疗费垫付等增值服务。

方案四：元以上预算，重疾长短险搭配+意外+医疗

方案四的改进已经算是很全面的儿童保险方案了，重疾总保额从60万提升到了万，在医疗上还是配置超越保长期医疗险，也是复星联合的产品，6年保证续保，一般医疗万，重疾医疗万，医院范围可扩展特需部、国际部和VIP部，支持住院绿通、住院医疗费垫付等增值服务。

方案五：0元预算，重疾长短险搭配+意外+医疗+年金

方案五在方案四的基础上又做了两处改进：一是增加了教育金；二是将医疗险的报销范围，扩充到了国际部和特需部之外，还配置了教育金产品。

在保障已经配置齐全的情况下，增加了教育金产品配置，天天向上是信美相互的产品，这款教育金是市面上少有的4.％的顶额预定利率的产品，每年交费元，10年交清，18-21岁每年领取1万元大学教育金，22-24岁领取1万元深造教育金，30岁领取满期金元，为将来孩子教育提供安全、确定的现金流。

以上给大家分享了5个不同预算情况下的少儿投保方案，但是每个家庭都不一样，每个孩子也不一样，今天分享的，只是一个大概的配置轮廓。

保险作为一种私人订制的金融服务，只有在了解了您的详细信息后，才能给到全面并针对性強的规划方案。

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