健利保,还是小时候的那个味道吗

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健力宝？

不，是健利保，健康的“健“，利益的”利“，保护的”保“。

聊起健利保，很多人第一反应都是小时候喝过的饮料。

很容易就勾勒起我们80后童年时的回忆，

不过今天，我要跟大家聊的健利保（超享版），是一款利安人寿出品的重大疾病保险产品。

先谈下利安人寿，可能很多人没听说过。

成立于年7月，属于全国性的人身保险公司，总部在江苏南京。

从它的前几大股东名称上来看，

比如江苏信托、江苏交通控股有限公司、南京紫金投资集团、江苏再保集团、苏汇资管等，都是“国“字头，属于江苏省的国有大型企业。

就好比江苏银行、南京银行，同属于江苏“国“字头，背后的实力和信誉，都是有强大的保证。

在年，银监会和保监会合并成立银保监会。

利安人寿和江苏银行、南京银行，在监管上级机构来讲，都属于江苏银保监局和中国银保监会管辖。

所以，尽管很多人可能也未曾听说“利安人寿“这名字，

但我们也不需要担心，说“买了利安人寿的产品，就不安全，不靠谱，不稳定”

因为根据《保险法》第八十九条、第九十二条以及《保险保障基金管理办法》，我们的保单权益丝毫不受影响。

讲完了这个，我接下来讲健利保具体的产品形态和保障责任，

如上图所示，健利保的主险（基本保险）相对而言，比较简单。

1、种重大疾病，不分组，可累计赔3次；

相较于分组而言，不分组肯定要在保障责任上更优。

比如下面的是新华人寿某重大疾病保险，分了5组，每组疾病只能赔1次。

赔了1次，无论这组还剩下多少病种，就全部作废了。

因此，不分组，就避开了分组组内最多赔1次的不足，对于多次赔付重疾来讲，不分组优于分组。

2、自带了10种少儿特定和5种罕见病，均可额外赔%基本保额

这点主要是针对儿童重大疾病保障，对于成年人来讲，可以忽略。

诸如少儿高发的白血病、重症肌无力、严重川崎病等还是有双倍的保障力度。

3、设置了一个“ECMO“保险金，主要是为了治疗心或肺功能重度衰竭而上的治疗措施。

比如“严重慢性呼吸衰竭“、”重症手足口病“、”严重运动神经元病“、”严重昏迷“、”重症心肌炎“等都有可能引发心或肺重度衰竭。

那此时，很有可能就要触发2倍基本保额的赔付。

4、身故/全残/疾病终末期保险金

很多人问重疾带身故责任好不好？

保障责任多一个，当然更好。

为什么？

比如“突然疾病猝死“，很有可能触发重大疾病条款当中的较重型心肌梗塞。

但你看要满足“较重型心肌梗塞“，也需要依据国际国内诊断标准来。

但万一发病突然，死亡速度快。

有65%的心源性猝死死于发病后的15分钟，医院就去世了，更别说让医生确诊。

所以你说到时候理赔的时候，没用支撑理赔的数据和证明，咋搞？

如果重疾险保障责任内含有身故保险金，

那就很顺畅的按照身故保险金去理赔了。

这是含身故的一个好处。

另外一个好处，就是一辈子没出险，保费也没亏，最终保额还是会以“终身寿险“形式赔出来的。

相当于给子孙后代留点钱，

讲的再白一点，到了那边，房价也贵，也给自己买块地，过得好一点（子孙孝顺）。

以上就是健利保的主险，你记住种（3次赔付，不分组）+身故/全残保险金，这两个就行。

接下来，我就讲讲健利保的三个附加险方案。

附加险方案一：中症+轻症+中/轻症豁免

如上图所示，20种中症，赔付50%基本保额，50种轻症，赔付30%，基本和其他产品配置一致。

唯一的一个增量是不同部位原位癌可以累计赔2次，这对于女性来讲，可能更为友好。

从具体的病种来看，还是覆盖较为全面，高发病种基本到位。

如上图所示，除了“中度阿尔茨海默病”和“中度瘫痪”缺席，剩余的中轻病种，包括新定义新增的“肺功能衰竭”、“中度严重克罗恩病”、“中度溃疡性结肠炎”都全部给予了覆盖保障。

就在不久前，我还分享了三个中症、轻症的理赔案例，分别是中度克罗恩病、脑血管瘤、肺部原位癌。

所以，中、轻症的保障，我们还是要重视一下。

只要确诊中症或者轻症，就可以直接豁免后续保费，这也能节省一大笔钱。

因此，健利保方案一，我是非常建议大家选上。

附加险方案二：癌症二次赔+特定心脑血管疾病二次

1、恶性肿瘤二次赔付——3年后再次确诊，再赔%保额；

2、特定心脑血管疾病二次赔付——3年后再次确诊，再赔%基本保额赔

如上图所示，特定心脑血管疾病，包含心梗、中凤、冠状动脉搭桥、心脏瓣膜和主动脉手术。

这也几乎是非常高发的心脑血管疾病，发病率和出险率仅次于恶性肿瘤。

为什么要选二次？

背后的核心逻辑，还是来源于预期寿命的提高以及医疗技术的发展，使得人罹患多次重大疾病、以及疾病的复发概率上升了。

尤其是癌症的5年生存率和复发率，我们相对比较容易理解这事儿。

具体解说，可以参考文章：

未来，我们患2次癌症的概率到底有多高？

科普贴

人这辈子得多次重疾，概率高吗？

因此，对于健利保可选方案二，若预算较为充分，我认为也是有投保价值的。

附加险方案三：住院津贴+高龄疾病关爱金

1、住院津贴关爱金——40周岁前确诊重疾，每年给付0.1%*90天

2、高龄特定疾病关爱金——60周岁后确诊特定疾病，每年给付20%*5次

第一个住院津贴关爱金，我没啥兴趣，不太想聊。

第二个高龄特定疾病，大概就是如果确诊上图5种疾病任意一种，可以额外每年再赔20%保额，连续赔5年。

这个还是有点意思。

但需要和第一个关联起来一起投，我又觉得没啥意思了。

所以关于方案三，我建议还是算了吧。

对于健利保这款产品，我们抓好可选方案一和可选方案二就行。

最后聊下保费。

健利保（超享版），因为涉及到多次赔付，且附加身故保险金。

对于保险公司而言，赔率是%，因为保额是铁定赔的，只是时间问题。

所以费率来讲相对高一些。

以50万保额，30年交，保终身为例。

30岁男性，主险年交元，附加中轻症（可选方案一），年交元；

30岁女性，主险年交元，附加中轻症（可选方案一），年交元；

我个人认为这个费率其实不算高。

我们拿差不多同类型（不分组多次赔）的御享颐生、悦享安康、新康健一生对比，

如上图所示，健利保（超享版）的价格还是他们的9折左右。

因此，健利保（超享版），在不分组多次赔，带身故的重疾险当中，还算是性价比不错的产品。

最最最关键的原因，我先卖个关子，如果你需要投保时，我再告诉你答案。

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