谈谈重大疾病的种类

保险市场正上演着重疾险的竞赛，其中所保障的重疾种类成了重要竞争指标。80种上下的基本为标配，多种的也不在少数。种类那么多，定义又那么专业，给购买者造成了很大困扰。

诚为君今天为大家拨开“重大疾病种类”迷雾。

1关于重疾险的国家规范

要谈“重疾种类”，不得不先介绍这个《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。为方便消费者比较和选择重大疾病保险产品，保护消费者权益，结合我国重大疾病保险发展及现代医学进展情况，并借鉴国际经验，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定重大疾病保险的疾病定义，并于年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称“规范”，点击左下角“阅读原文”可查看规范全文）。

规范最大的作用是规定了最常见的25种重大疾病的定义，并要求国内重疾险产品必须遵照执行。

所以，我们能接触的国内重疾险，只要涉及到这25种重大疾病的，那定义是一样的。不过要注意：定义一样不等于保障范围一样，因为有些保险公司会附加年龄、生存期等限制条件。

2几个重疾种类的常识

恶性肿瘤（也称癌症）是重大疾病的大头头，约占一般人群一辈子能患重疾的60%以上，也是这个原因，防癌险是重疾险的一个最重要分支。

最高发的6种重疾——恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期），约占一般人群一辈子能患重疾的80%~85%。

最常见的25种重疾（即规范规定的25种），约占一般人群一辈子能患重疾的95%。

1、恶性肿瘤；2、急性心肌梗塞；3、脑中风后遗症；

4、重大器官移植术或造血干细胞移植术；

5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）；

6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；

7、多个肢体缺失；8、急性或亚急性重症肝炎；

9、良性脑肿瘤；10、慢性肝功能衰竭失代偿期；

11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症碍；12、深度昏迷；

13、双耳失聪；14、双目失明；15、瘫痪；

16、心脏瓣膜手术；17、严重阿尔茨海默病；

18、严重脑损伤；19、严重帕金森病；

20、严重Ⅲ度烧伤；21、严重原发性肺动脉高压；

22、严重运动神经元病；23、语言能力丧失；

24、重型再生障碍性贫血；25、主动脉手术。

只要是定名为重大疾病保险的，必然含最高发的6种重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病）保障。

根据世界卫生组织的相关数据，人一生得重疾的概率大约是72%。

3理性看待重疾种类

根据上面常识，我们知道：每一种重疾的发生率是不一样的，最常见的25种重疾基本囊括了一般人一辈子能患重疾的绝大部分。

那么，我们选购重疾险时，首先看是否包含最常见的6种重疾，再检查是否包含最常见的25种重疾。至于这25种以外的重疾，一般可以认为是发生率较低、不太重要的，除非有家族遗传可能的重疾，购买者需自己特别。

首先，保障的病种肯定是越多越好的。但是当加上费率这个因素后，购买者就应该根据自己的实际情况来理性选择。

问题来了，现在有分别保障50种、80种、种重疾的重疾险（假设都覆盖了最常见的25种，且其他保障责任类似），怎么选？

如果保障种的重疾险价格差不多是保障50种的两倍，那是不合理的，因为从统计经验来看，50种、80种、种其实差别并不大，多出来的病种都是发生率很低的。

结论：要理性看待重大疾病种类，最常见的重疾，而不应该迷失在重疾种类的数量竞争中。

4儿童高发重疾

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》明确说了：本规范适用于保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的重大疾病保险。那么儿童和青少年常见的重疾有哪些呢？

恶性肿瘤

白血病（血癌）、脑恶性肿瘤、神经母细胞瘤等是儿童恶性肿瘤中较常见的。

严重脊髓灰质炎

严重心肌炎

疾病或外伤所致智力障碍

严重慢性缩窄型心包炎

严重癫痫

重症肌无力

坏死性筋膜炎

严重克罗恩病伴有肠梗阻或肠穿孔

出血性登革热

川崎病（小儿皮肤黏膜淋巴结综合征）

严重肌营养不良症

幼年类风湿关节炎

I型糖尿病

严重哮喘

重症手足口病

如果为儿童购买重疾险，除了重点常见25种重疾外，可以这些儿童常见重疾是否包含在保障范围内。

5本文小结

重疾险购买过程中，重疾保障数量很容易让大家迷糊，相信看完这篇文章后大家会清晰很多。

重疾险的保障内容还是很复杂的，特别是有些保险公司为了差异化竞争，故意将产品设计复杂化，没有足够的专业知识和经验，很难辨别这些差异的实际意义。所以，建议大家还是应该找一个靠谱的保险销售人员协助。

如果有关于重疾的相关疑问，随时联系我们。

联系我们

分享最专业的保险知识

为你提供个性化保险咨询服务

联系方式一

资深保险经纪顾问：Blla

添加时注明“诚为保”可免费订制家庭保险方案或分析已买保险，团队策划，更专业、更全面！

联系方式二

本，并在消息中留下你的问题和联系方式，我们会尽快答复你。

－长按－

赞赏

长按向我转账

受苹果公司新规定影响，iOS版的赞赏功能被关闭，可通过转账支持。