很多人都在问的少儿重疾险怎么买

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最近有很多爸妈问我，赶在重疾新规落地之前给孩子买重疾险，有没有什么好的产品可以推荐？还真有。而且是已经热销了一两年，不管是全网口碑，还是实际理赔数据，都在重疾险市场上一骑绝尘的产品。这段时间因为重疾新规马上要落地，重疾险的咨询量爆炸了，我自己一张嘴也已经说不过来了……今天就详细跟大家讲讲儿童重疾险怎么挑。如果你不了解重疾新规是什么，可以先看这篇：朋友圈被重疾险刷屏了，我该怎么办？

今天这篇文章主要解决以下四个问题：

1为什么现在小朋友出生就要买重疾险？

2给孩子买重疾险要不要买少儿专属的？

儿童重疾险怎么选？

4最佳儿童重疾险的组合方案

一为什么现在小朋友出生要买重疾险？

我想你一定跟我一样，生完宝宝还在家里坐月子的时候，就接到过好多保险业务员的电话，上门给我推荐商业保险。

但是产品究竟好不好，我一时不能判断。

到底要不要马上买，我也做不了决定。

——说到底还是掌握的信息太少了。

作为一个从业多年的资深保险经纪人，我可以直接告诉你答案：

要买，最好是出生就买。好处如下：

（一）保障的时间更长

1岁买保险，保障期限是一辈子，0岁买保险，保障期限也是一辈子，但是1岁比0岁，多保了0年。

（二）保费更便宜

年龄越小，所缴的保费就越便宜。

1岁买保险相比0岁买保险，每年保费低了60%以上。

举个例子：

0岁男性50万保额重疾险，按照市场中档费率的产品，20年交费，每年保费元；

0岁男宝宝50万保额重疾险，如果同样购买这款产品，20年交费，每年保费元。

——因此，同一款产品，0岁男宝宝买是0岁男性买保费的7%，并且还要多0年保障。

所以孩子出生后，越早买保险越划算。

二给孩子买重疾险要不要买少儿专属的？

经常有客户问我这个问题：

我是给孩子买成人重疾险好，还是买少儿专属的重疾险好？

我在这里统一回答一下：

18岁以前，都可以买少儿专属重疾险。

两个原因：

（一）成人重疾险有的责任，少儿重疾险全部都有；

（二）在此基础上，少儿专属重疾险针对少儿时期高发的特定疾病，有保额翻倍的额外赔付。

举个例子：

比如少儿高发的白血病、严重心肌炎、重症手足口病、严重哮喘、严重川崎病等等，买少儿专属重疾险，能够获得%的赔付，也就是买万保额，赔万。

所以买少儿专属重疾险，并不是需要做出取舍的选择题，而是个锦上添花的方案。

三儿童重疾险怎么选？

其实和成人重疾险的选择标准是一样的，它只是多了个少儿高发重疾的额外赔付责任。

选重疾险，你首先得知道什么是重疾险的性价比。

所谓的性价比，就是在你买保险的预算内：

——花同样的保费，选择保险责任最好的产品；

——或者说在同样的保险责任里，选择保费最低的产品。

现在市面上的主流重疾险，从保险责任来看主要分成四个档次：

这张形象的糖葫芦图，就是影响重疾险保费价格的关键。

它能够帮助你快速判断，你正在看的这款重疾险，到底是属于哪个责任和保费档次的产品，它值不值得这个价格？

很明显，图01是单次赔付的重疾险，图04是多次赔付的重疾险。图04产品的理赔机会要比图01多很多。

看完重疾险的责任和保费档次，我们来做一个具体的市场少儿重疾险产品测评：

因为很多新手爸妈在第一次给孩子买重疾险的时候，可能只听说过平安福。

那我们就以『少儿平安福20』为参照物，横向对比市场上最热销的几款少儿重疾险产品。

果然，没有对比，就没有伤害。

从上图可以看到，少儿平安福20是一款单次赔付的重疾险，也就是上面糖葫芦图的01组。

而其他几款市场热销的少儿重疾险，均为多次赔付产品，保险责任属于糖葫芦图的0、04组：有分6组赔6次的，有不分组赔2次/次的。

其中，不分组赔次的，当然责任最好。

也就是说，种重大疾病，第一次患了一种，第二次、第三次只要是患了剩下的种重大疾病当中的一种，都能再多赔两次。

再看下保费价格，右边四款市场热销的少儿重疾险，保费竟然是少儿平安福的9%—6%。

那这岂不是相当于，我花了万买个80㎡的小户型，别人却花了40万买个㎡的联排叠拼？

那我买少儿平安福20，多交的保费去哪儿了呢？

这就是保险公司的营销推广成本。

打了广告才能够家喻户晓，而不是你没有听过的保险公司。

中国现在已经有95家保险公司，你能数出来的基本上不超过五家。

能数出来的，都是每年花了几十亿打广告的。

广告费从哪里来？

羊毛出在羊身上，摊进了保险产品的成本里。

那么，我没听过的这些保险公司保不保险呢？

实际上在中国，能够开保险公司的都是“土豪”。因为实缴注册资本必须2亿元起，而实操中基本都是数十亿起的，因此并没有所谓的“小公司”。

其次，所有的保险公司都受同一套《保险法》的监管，也都由银保监会的保险保障基金兜底，因此并不存在大公司、老公司更加安全的说法。

《中国保险业的保障机制》

以事实来说，在中国历史上，一共有7家保险公司先后被保险保障基金接管过，他们分别是：永安保险、新华保险、中华保险、安邦保险、华夏保险、天安保险和易安保险。

其中，永安、新华、安邦、华夏、天安都是在体量上属于第一梯队的大保险公司。

所以实际上，保险公司无论体量大小，它的安全性都是一致的。

这些公司被接管、变更股东后，对我们已经购买的保单均无任何影响，依然正常的经营开展业务和办理理赔。

那么各家保险公司实际的理赔服务怎么样呢？

我们来看看年40家保险公司的理赔年报：

▲上下滑动查40家保险公司年理赔数据

上面这40家保险公司，有世界强，全年理赔金额最高达亿，也有你没有听说过名字的保险公司。

但这些都不是重点，我们关心的是理赔难不难、快不快，这主要看两个数据：“获赔率”和“理赔时效”。

从获赔率看，40家保险公司都在96%以上，说明96%的人都能顺利获赔，拒赔概率非常低，除非是投保时没有作如实的健康告知。

从理赔时效看，绝大多数公司都在1-2天之间，从提出申请到支付赔款平均用时1天多，可以说非常快了，及时地缓解了被保险人家庭的经济压力。

从数据上看，大小保险公司的理赔时效都很快，获赔率也差不多。

所以我们在选购保险产品的时候，尽量选择性价比高的产品。

四最佳儿童重疾险的方案组合

我就以上文中，性价比最高的两款产品：

爱心人寿守护神（不分组赔次的重疾险）和妈咪保贝（不分组赔2次的重疾险）为例，分别给大家推荐两套保额百万的儿童重疾险组合方案，大家可以根据自己家的情况灵活搭配、丰俭由人：

（一）保障终身的百万儿童重疾险组合方案：

爱心人寿守护神50万+妈咪保贝50万

男宝宝万保额元，女宝宝万保额元。

这个组合方案万保额，竟然比少儿平安福的50万保额还便宜。

适合——想要一次性给宝宝做足保障的家庭。

（二）保障0年的过渡型百万儿童重疾险组合方案：

爱心人寿守护神50万+妈咪保贝50万

男宝宝万保额元，女宝宝保万保额元。

如果只需要50万保额，则男宝宝保费只要元，女宝宝保费只要元。

这个组合方案适合——目前家中有其他支出安排，需要采取过渡型保障方案的家庭。

好了，重疾新规前市场上最王炸的四款少儿重疾险产品就介绍到这里了。

依然还是那个前提，你能买~

请确保宝宝没有以下健康问题，包括但不仅限于：

早产，出生时体重低于2.5kg，病理性黄疸，卵圆孔未闭等。

如果有，请咨询我们买线下产品。

看完大家可以马上行动了，因为只剩下一个多星期了，

如果你还有不懂的地方，请直接问我们就好。

END

既来之，则安之。

我们是安之保险事务所。

如果你希望清清楚楚的了解风险，

明明白白的购买保险，

欢迎你找我们做专业的保险规划咨询。

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最后，

希望你不论是买保险还是卖保险，

都可以